圖蟲創意/供圖
證券時報記者 謝忠翔 劉筱攸
個人消費貸領域“國補”正式出臺。證券時報記者從多家銀行網點獲悉，多家網點已收到總行通知，即將開展全行范圍的業務培訓，以確保貼息政策快速落地。
8月12日，《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》和《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下合稱“實施方案”）正式公布后，六大國有銀行及相關股份行迅速響應，表態將積極跟進落實相關政策。
個人在一家機構
最高可補貼3000元
根據新政策，從今年9月起的一年時間，無論是日常生活性的小額消費，還是買車、裝修、購置家具家電或手機電腦等較大額度的商品消費，在指定金融機構獲得的符合要求的消費貸款（不含信用卡業務），均能夠享受來自國家財政帶來的貼息支持。
實施方案明確了年貼息比例為1個百分點（按符合條件實際用于消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50%。也就是說，個人消費貸款貼息政策執行期內，每位借款人在一家貸款經辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（條件范圍內累計消費金額30萬元），其中在一家貸款經辦機構可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（條件范圍內累計消費金額10萬元）。
例如，一名消費者使用個人消費貸款，在政策執行期內花了20萬元用于裝修、購置家具家電等消費品，假設該筆消費貸款年利率為3%，在沒有貼息的情況下，全年需要支付貸款利息是6000元，享受個人消費貸款1個百分點貼息后，最高可減少利息支出2000元，獲得三分之一的利息補貼。
經營主體貼息條件核心是要將貸款資金用于經營活動，具體包括餐飲住宿、健康、養老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育這8類消費領域服務業經營主體。假設一家餐館在今年10月1日獲得1年期的貸款90萬元，用于購進設備、擴大場地等經營活動，可以享受的貼息一共是9000元。
對于個人消費者和經營主體申請有關貸款需要如何操作的問題，廣發銀行華東一家分行個貸經理吳先生向證券時報記者介紹，“對于已經簽訂、符合條件的貸款，借款人可通過短信、手機APP等方式知曉享受財政貼息的具體情況，不需要額外操作”。
銀行即將開展
業務培訓
上述實施方案顯示，此次共有23家機構被納入貸款經辦機構，包括六大國有銀行、12家全國性股份行，以及微眾銀行、螞蟻消費金融、招聯消費金融、興業消費金融、中銀消費金融等5家機構。
實施方案發布后，中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、交通銀行、招商銀行、廣發銀行、中信銀行和平安銀行等超過10家機構迅速響應。部分機構在公眾號或官網渠道表態，將確保國家政策紅利及時、便捷、高效地惠及廣大消費者，為提振消費信心、釋放內需潛能、服務經濟高質量發展貢獻力量。
“消費貸可獲國家補貼，年化利率最低僅3%，還款方式任選。”有銀行個貸經理迅速在朋友圈發布相關信息，吸引客戶辦理相關消費貸款。不過，證券時報記者從多家銀行基層網點個貸客戶經理處獲悉，這些網點目前尚未開始貼息貸款服務，但大多已經收到銀行總行傳達的通知，即將進行全行范圍的培訓，以便于服務金融消費者。
“由于政策剛剛出來，目前前來咨詢業務的客戶并不多。”一位國有大行華東分行個貸部范經理向證券時報記者介紹，其所在的分行個貸部在零售貸款溝通群發布會議鏈接，將于8月13日晚間召開部門會議，專門研究個人消費貸、經營主體貸款的貼息政策和后續服務的注意事項。她還介紹，貼息后，消費者理論上可享受2%左右的消費貸利率。
應完善風控
確保資金用途合規
對于最新公布的實施方案，多位受訪研究人士表示，貼息政策在促進消費升級、提振消費信心和緩解中小微企業資金壓力、促進服務供給升級方面都有積極作用。也有受訪者提醒，銀行應強化風險防控有效性，避免貼息資金流入股市或樓市及其他違規領域。
國泰海通證券表示，就銀行而言，財政貼息降低實體融資成本，有利于提振零售小微信貸需求，并在一定程度上緩釋信用風險。華泰證券分析認為，這一模式突破了傳統信貸刺激依賴降息降準的路徑，相較于單純銀行讓利，財政分擔貼息成本緩解銀行盈利壓力，進而呵護銀行息差。
“貼息政策將激發相關經營主體和居民有效融資需求，擴大商業銀行、消費金融公司消費貸款和相關貸款投放，并將利率穩定在合理水平。”招聯首席研究員董希淼向證券時報記者表示，財政貼息政策將從需求和供給兩端發力，并強化與金融政策協同，進一步助力提振消費、擴大內需。
“相關商業銀行在具體執行中，從全生命周期管理的角度對貸款進行規定，確保資金流向政策支持引導的領域。”郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，對銀行而言，在實施消費貸貼息過程中，需要對貸款用途合理性、真實性進行嚴格調查分析，在貸款支用環節必要時進行受托支付，并且做好貸后管理，以防止資金被挪作他用。
“對居民而言，申請個人消費貸款要到商業銀行、消費金融公司等正規金融機構辦理，只有這樣才能享受到貼息政策紅利。”董希淼向廣大金融消費者提醒。
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