8月12日，財(cái)政部、央行、金監(jiān)總局三部門(mén)發(fā)布《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《方案》”）。
其中顯示，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶(hù)等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。同時(shí)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元。
值得一提的是，此次共計(jì)23家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)“入圍”，6家國(guó)有大行和12家股份行位列其中，而城商行、農(nóng)商行等地方性銀行集體缺席，即便是去年末個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模居于前列的寧波銀行、江蘇銀行也未躋身其中。
23家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)“入圍”，
最高享多少貼息？
根據(jù)《方案》，貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。政策到期后，可視實(shí)施效果研究延長(zhǎng)政策期限、擴(kuò)大支持范圍。
注：新浪金融研究院根據(jù)《方案》整理
此外，《方案》顯示，此次貼息標(biāo)準(zhǔn)是年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)（按符合條件的實(shí)際用于消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款本金計(jì)算），且最高不超過(guò)貸款合同利率的50%，中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。
在上述政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元），其中在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元）。
此意味著，按照同一借款人在同一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的貼息上限為3000元計(jì)算，若每筆貸款均在5萬(wàn)元以上，則可最多貼息6筆；如果消費(fèi)貸金額不足5萬(wàn)元，則按實(shí)際貸款金額的1%進(jìn)行貼息，累計(jì)貼息上限為1000元。
注：新浪金融研究院根據(jù)《方案》整理
那么，此次共有哪些貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)入名單？《方案》顯示，其中包括6家國(guó)有銀行、12家股份制銀行、5家個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)（微眾銀行、螞蟻消金、招聯(lián)金融、興業(yè)消金、中銀消金）。
從借款人角度看，申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息需要哪些操作？財(cái)政部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為最大程度減輕借款人操作負(fù)擔(dān)，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息資金的測(cè)算、申請(qǐng)、撥付、清算等工作主要集中在貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)。借款人方面，總體仍按照一般貸款流程在經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)辦理貸款，同時(shí)為有效識(shí)別符合貼息條件的消費(fèi)交易信息，借款人需授權(quán)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)獲取貸款發(fā)放賬戶(hù)或指定賬戶(hù)交易信息，用于開(kāi)展貼息資金審核。
該名負(fù)責(zé)人提醒，相關(guān)交易信息授權(quán)遵循自主自愿原則，如借款人不同意授權(quán)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)相關(guān)交易信息，相應(yīng)不享受本貼息政策，不影響借款人正常申請(qǐng)、使用個(gè)人消費(fèi)貸款及自行全額償還貸款本息。
大行及股份行響應(yīng)財(cái)政貼息政策，
地方性銀行未入名單
《方案》發(fā)布后，入圍上述貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)名單的銀行陸續(xù)通過(guò)官方渠道，發(fā)文響應(yīng)相關(guān)政策。
比如，工商銀行發(fā)文稱(chēng)，該行正在依法依規(guī)、積極有序推進(jìn)財(cái)政貼息工作；農(nóng)業(yè)銀行表示依法合規(guī)推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息工作，自2025年9月1日起，對(duì)符合通知要求的個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施貼息；中國(guó)銀行表示，確保財(cái)政貼息的政策紅利直達(dá)廣大消費(fèi)者，為激發(fā)消費(fèi)潛力貢獻(xiàn)金融力量；建設(shè)銀行方面稱(chēng)，該行積極響應(yīng)并嚴(yán)格執(zhí)行《方案》，有序開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款貼息相關(guān)工作；交通銀行則表示會(huì)依法合規(guī)推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息工作；郵儲(chǔ)銀行表示其正積極組織開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策落地實(shí)施工作，扎實(shí)推動(dòng)政策傳導(dǎo)落地。
與此同時(shí)，銀行提醒，“辦理個(gè)人消費(fèi)貸款貼息不收取任何服務(wù)費(fèi)用，沒(méi)有委托官方渠道以外的任何機(jī)構(gòu)、人員代為辦理，請(qǐng)廣大客戶(hù)謹(jǐn)防各種形式的詐騙。此外，具體事宜將及時(shí)在銀行官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等渠道發(fā)布。”
從上述入圍名單看，此次城商行、農(nóng)商行等地方性銀行集體缺席。根據(jù)2024年年報(bào)數(shù)據(jù)，郵儲(chǔ)銀行以6138.53億元的個(gè)人消費(fèi)貸款余額位居全國(guó)第一，比排名第二的建設(shè)銀行多680余億元。
注：部分銀行去年個(gè)人消費(fèi)貸款情況
另外，股份行中的平安銀行和招商銀行同樣憑借渠道等優(yōu)勢(shì)，在去年占據(jù)較大市場(chǎng)規(guī)模。
而從此次未入圍名單的其他類(lèi)型銀行看，即便是去年末個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模居于前列的寧波銀行、江蘇銀行也未躋身其中。其中，2024年，寧波銀行以3575億元的個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模超過(guò)交通銀行；江蘇銀行則超過(guò)中信銀行等多家股份行。
8月13日，在國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷表示，貼息政策的貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)均是全國(guó)范圍經(jīng)營(yíng)的、客戶(hù)規(guī)模較大的金融機(jī)構(gòu)。
同時(shí)，他還表示，在政策到期后，還會(huì)開(kāi)展效果評(píng)估，研究視情況延長(zhǎng)政策的期限，或擴(kuò)大支持范圍和調(diào)整貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的范圍。
而從市場(chǎng)分析看，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)貼息政策會(huì)加速市場(chǎng)集中度向大型銀行傾斜，招商證券銀行業(yè)首席分析師王先爽表示，財(cái)政貼息直接降低資金成本，信貸（尤其是經(jīng)營(yíng)性貸款）有望率先回暖；國(guó)股行作為貼息業(yè)務(wù)的主渠道，市占率與流動(dòng)性同步受益。
貼息比例為何1個(gè)百分點(diǎn)？
服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款怎樣貼息？
對(duì)于《方案》將年貼息比例定在1個(gè)百分點(diǎn)的原因，中金公司銀行分析師林英奇預(yù)計(jì)，對(duì)消費(fèi)者而言，貸款貼息政策能夠降低貸款成本，以1個(gè)百分點(diǎn)的貼息比例計(jì)算，每100億元的財(cái)政支出理論上可以撬動(dòng)1萬(wàn)億元的消費(fèi)需求，顯著高于消費(fèi)補(bǔ)貼的杠桿效應(yīng)。貼息方案落地將對(duì)于提振消費(fèi)起到積極作用。
除了《方案》，在《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》中也提及了貼息比例，其中顯示，對(duì)符合條件的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體給予年貼息比例1個(gè)百分點(diǎn)、貼息期限不超過(guò)1年的財(cái)政貼息支持。
與此同時(shí)，單戶(hù)享受的最高貼息金額1萬(wàn)元，支持范圍方面，餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂(lè)、旅游、體育等8類(lèi)消費(fèi)領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款，均可享受貼息支持。?
期限條件方面，在《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》公開(kāi)發(fā)布之日2025年3月16日至2025年12月31日期間簽訂貸款合同且相關(guān)貸款資金發(fā)放至經(jīng)營(yíng)主體的，按照貸款本金對(duì)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行貼息；而資金用途則要求“服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款需合規(guī)用于改善消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施、提升服務(wù)供給能力”。
中泰證券研究所政策團(tuán)隊(duì)首席分析師楊暢分析表示，8類(lèi)消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體符合政治局會(huì)議中“在擴(kuò)大商品消費(fèi)的同時(shí)，培育服務(wù)消費(fèi)新的增長(zhǎng)點(diǎn)”的明確要求，自2024年以來(lái)超長(zhǎng)期特別國(guó)債投向“兩重”和“兩新”，其中“以舊換新”政策對(duì)商品消費(fèi)已經(jīng)形成明顯拉動(dòng)，在此背景下財(cái)政政策進(jìn)一步聚焦服務(wù)消費(fèi)，有望對(duì)支撐整體消費(fèi)發(fā)揮重要作用。
此外，《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》中經(jīng)辦銀行涉及21家，包括國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。
值得注意的是，廖岷強(qiáng)調(diào)，上述兩項(xiàng)貼息是直達(dá)用戶(hù)、惠民、惠企的政策，財(cái)政部將配合金融監(jiān)管部門(mén)，督促貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)真做好貸款管理，維護(hù)借款人的合法權(quán)益，也確保政策執(zhí)行不走樣。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)借款人授信時(shí)，要基于借款人的真實(shí)需求和信用狀況，不得借貼息政策誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行借貸。
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