8月12日，財政部、央行、金監總局三部門發布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱“《方案》”）。
其中顯示，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款（不含信用卡業務）中實際用于消費，且貸款經辦機構可通過貸款發放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。同時，每名借款人在一家貸款經辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元。
值得一提的是，此次共計23家貸款經辦機構“入圍”，6家國有大行和12家股份行位列其中，而城商行、農商行等地方性銀行集體缺席，即便是去年末個人消費貸款規模居于前列的寧波銀行、江蘇銀行也未躋身其中。
23家貸款經辦機構“入圍”，
最高享多少貼息？
根據《方案》，貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。政策到期后，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持范圍。
注：新浪金融研究院根據《方案》整理
此外，《方案》顯示，此次貼息標準是年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50%，中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。
在上述政策執行期內，每名借款人在一家貸款經辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應符合條件的累計消費金額30萬元），其中在一家貸款經辦機構可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應符合條件的累計消費金額10萬元）。
此意味著，按照同一借款人在同一家貸款經辦機構的貼息上限為3000元計算，若每筆貸款均在5萬元以上，則可最多貼息6筆；如果消費貸金額不足5萬元，則按實際貸款金額的1%進行貼息，累計貼息上限為1000元。
注：新浪金融研究院根據《方案》整理
那么，此次共有哪些貸款經辦機構進入名單？《方案》顯示，其中包括6家國有銀行、12家股份制銀行、5家個人消費貸款發放機構（微眾銀行、螞蟻消金、招聯金融、興業消金、中銀消金）。
從借款人角度看，申請個人消費貸款財政貼息需要哪些操作？財政部有關負責人表示，為最大程度減輕借款人操作負擔，個人消費貸款財政貼息資金的測算、申請、撥付、清算等工作主要集中在貸款經辦機構和政府部門。借款人方面，總體仍按照一般貸款流程在經辦金融機構辦理貸款，同時為有效識別符合貼息條件的消費交易信息，借款人需授權經辦金融機構獲取貸款發放賬戶或指定賬戶交易信息，用于開展貼息資金審核。
該名負責人提醒，相關交易信息授權遵循自主自愿原則，如借款人不同意授權經辦金融機構查詢相關交易信息，相應不享受本貼息政策，不影響借款人正常申請、使用個人消費貸款及自行全額償還貸款本息。
大行及股份行響應財政貼息政策，
地方性銀行未入名單
《方案》發布后，入圍上述貸款經辦機構名單的銀行陸續通過官方渠道，發文響應相關政策。
比如，工商銀行發文稱，該行正在依法依規、積極有序推進財政貼息工作；農業銀行表示依法合規推進個人消費貸款貼息工作，自2025年9月1日起，對符合通知要求的個人消費貸款實施貼息；中國銀行表示，確保財政貼息的政策紅利直達廣大消費者，為激發消費潛力貢獻金融力量；建設銀行方面稱，該行積極響應并嚴格執行《方案》，有序開展個人消費貸款貼息相關工作；交通銀行則表示會依法合規推進個人消費貸款與服務業經營主體貸款貼息工作；郵儲銀行表示其正積極組織開展個人消費貸款與服務業經營主體貸款貼息政策落地實施工作，扎實推動政策傳導落地。
與此同時，銀行提醒，“辦理個人消費貸款貼息不收取任何服務費用，沒有委托官方渠道以外的任何機構、人員代為辦理，請廣大客戶謹防各種形式的詐騙。此外，具體事宜將及時在銀行官方網站、微信公眾號、網點等渠道發布。”
從上述入圍名單看，此次城商行、農商行等地方性銀行集體缺席。根據2024年年報數據，郵儲銀行以6138.53億元的個人消費貸款余額位居全國第一，比排名第二的建設銀行多680余億元。
注：部分銀行去年個人消費貸款情況
另外，股份行中的平安銀行和招商銀行同樣憑借渠道等優勢，在去年占據較大市場規模。
而從此次未入圍名單的其他類型銀行看，即便是去年末個人消費貸款規模居于前列的寧波銀行、江蘇銀行也未躋身其中。其中，2024年，寧波銀行以3575億元的個人消費貸款規模超過交通銀行；江蘇銀行則超過中信銀行等多家股份行。
8月13日，在國新辦舉行的新聞發布會上，財政部副部長廖岷表示，貼息政策的貸款經辦機構均是全國范圍經營的、客戶規模較大的金融機構。
同時，他還表示，在政策到期后，還會開展效果評估，研究視情況延長政策的期限，或擴大支持范圍和調整貸款經辦機構的范圍。
而從市場分析看，業內預計貼息政策會加速市場集中度向大型銀行傾斜，招商證券銀行業首席分析師王先爽表示，財政貼息直接降低資金成本，信貸（尤其是經營性貸款）有望率先回暖；國股行作為貼息業務的主渠道，市占率與流動性同步受益。
貼息比例為何1個百分點？
服務業經營主體貸款怎樣貼息？
對于《方案》將年貼息比例定在1個百分點的原因，中金公司銀行分析師林英奇預計，對消費者而言，貸款貼息政策能夠降低貸款成本，以1個百分點的貼息比例計算，每100億元的財政支出理論上可以撬動1萬億元的消費需求，顯著高于消費補貼的杠桿效應。貼息方案落地將對于提振消費起到積極作用。
除了《方案》，在《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》中也提及了貼息比例，其中顯示，對符合條件的服務業經營主體給予年貼息比例1個百分點、貼息期限不超過1年的財政貼息支持。
與此同時，單戶享受的最高貼息金額1萬元，支持范圍方面，餐飲住宿、健康、養老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類消費領域的服務業經營主體貸款，均可享受貼息支持。?
期限條件方面，在《提振消費專項行動方案》公開發布之日2025年3月16日至2025年12月31日期間簽訂貸款合同且相關貸款資金發放至經營主體的，按照貸款本金對經營主體進行貼息；而資金用途則要求“服務業經營主體貸款需合規用于改善消費基礎設施、提升服務供給能力”。
中泰證券研究所政策團隊首席分析師楊暢分析表示，8類消費領域服務業經營主體符合政治局會議中“在擴大商品消費的同時，培育服務消費新的增長點”的明確要求，自2024年以來超長期特別國債投向“兩重”和“兩新”，其中“以舊換新”政策對商品消費已經形成明顯拉動，在此背景下財政政策進一步聚焦服務消費，有望對支撐整體消費發揮重要作用。
此外，《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》中經辦銀行涉及21家，包括國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業銀行、廣發銀行、平安銀行、浦發銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。
值得注意的是，廖岷強調，上述兩項貼息是直達用戶、惠民、惠企的政策，財政部將配合金融監管部門，督促貸款經辦機構認真做好貸款管理，維護借款人的合法權益，也確保政策執行不走樣。貸款經辦機構對借款人授信時，要基于借款人的真實需求和信用狀況，不得借貼息政策誘導消費者進行借貸。
【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點，與和訊網無關。和訊網站對文中陳述、觀點判斷保持中立，不對所包含內容的準確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考，并請自行承擔全部責任。郵箱：news_center@staff.hexun.com
最新評論