證券時報記者 賀覺淵
11月28日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2026年1月1日起施行。《管理辦法》圍繞“基于風(fēng)險”的核心原則，要求金融機構(gòu)根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險狀況開展客戶盡職調(diào)查，避免采取與洗錢風(fēng)險狀況明顯不匹配的措施。
客戶盡職調(diào)查是金融機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的核心環(huán)節(jié)，也是識別異常情形、阻斷洗錢活動的重要防線。在客戶盡職調(diào)查中如何適當(dāng)平衡安全與便利，是當(dāng)前金融治理不可回避的問題——單位和個人往往希望客戶盡職調(diào)查等工作越“無感”越好；與此同時，監(jiān)管部門每年收到大量關(guān)于銀行盡職調(diào)查不到位導(dǎo)致客戶資金被騙或者遭受其他損失的投訴。
業(yè)內(nèi)人士指出，本次《管理辦法》強調(diào)“基于風(fēng)險”開展客戶盡職調(diào)查，正是從監(jiān)管層面對這一矛盾作出的制度性回應(yīng)，推動金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時更加充分、合理地兼顧安全和便利。
所謂基于風(fēng)險開展客戶盡職調(diào)查，既包括金融機構(gòu)對較低洗錢風(fēng)險采取簡化措施，也包括對涉及較高洗錢風(fēng)險的情形采取強化盡職調(diào)查措施。
《管理辦法》要求，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，遵循“了解你的客戶”的原則，識別并采取合理措施核實客戶及其受益所有人身份，根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險狀況，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施。
《管理辦法》提出，在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注并評估客戶整體狀況及交易情況，了解客戶的洗錢、恐怖融資風(fēng)險。涉及較高洗錢、恐怖融資風(fēng)險的，應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的強化盡職調(diào)查措施，必要時可以采取與風(fēng)險相匹配的洗錢風(fēng)險管理措施。涉及較低洗錢、恐怖融資風(fēng)險的，根據(jù)情形采取簡化盡職調(diào)查措施。
《管理辦法》進一步完善了客戶盡職調(diào)查具體要求。《管理辦法》明確，若與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、為客戶提供規(guī)定金額以上的一次性金融服務(wù)，包括單筆或者明顯關(guān)聯(lián)的累計交易；有合理理由懷疑客戶及其交易涉嫌洗錢或者恐怖融資；對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑問等情形，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查。
不同于反詐工作，反洗錢工作在涉及金融領(lǐng)域的工作機制上，主要依托客戶盡職調(diào)查、交易監(jiān)測等制度安排，更加偏重整體的預(yù)防措施。在具體工作方法上，反洗錢相關(guān)措施更加突出結(jié)合具體風(fēng)險情形確定盡職調(diào)查措施的強度。
對于洗錢、恐怖融資風(fēng)險較高的情形以及高風(fēng)險客戶，《管理辦法》要求，金融機構(gòu)根據(jù)情形采取相匹配的一種或者多種強化盡職調(diào)查措施，包括獲取業(yè)務(wù)關(guān)系、交易目的和性質(zhì)、資金來源和用途的相關(guān)信息；加強對客戶及其交易的監(jiān)測分析；加強對客戶及其受益所有人信息審查等。
《管理辦法》進一步明確，金融機構(gòu)采取強化盡職調(diào)查措施后，確需對客戶的洗錢、恐怖融資風(fēng)險進行風(fēng)險管理的，可以對客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率、辦理業(yè)務(wù)類型等實施合理限制。
同時，《管理辦法》規(guī)定，金融機構(gòu)采取洗錢風(fēng)險管理措施，應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)管理規(guī)定的要求和程序進行，不得違法凍結(jié)客戶資金，不得采取與洗錢風(fēng)險狀況明顯不相匹配的措施，保障與客戶依法享有的醫(yī)療、社會保障、公用事業(yè)服務(wù)等相關(guān)的基本的、必需的金融服務(wù)。
金融機構(gòu)在開展客戶盡職調(diào)查、向客戶獲取更多信息的過程中，可能會引起社會公眾關(guān)于此舉正當(dāng)性的疑問和觸及個人隱私的隱憂。為此，我國反洗錢工作尤為強調(diào)信息安全和個人信息保護，本次《管理辦法》要求，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料及交易記錄，確保足以重現(xiàn)每筆交易。
業(yè)內(nèi)人士表示，金融機構(gòu)在展業(yè)過程中，依法在合理限度內(nèi)，了解客戶身份及相關(guān)信息，既是金融機構(gòu)審慎經(jīng)營的需要，也是基于防范金融體系被犯罪活動濫用的“第一道防線”的角色定位、維護社會公共秩序和群眾切身利益的需要。
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