文/《壹財信》曉文，發自北京

　　即將上市的青島農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“青島農商銀行”），并不意味著就此“高枕無憂”，其借款大客戶出現信用“危機”，而青島農商銀行對其10億元的“巨額”貸款的壞賬風險亦不容忽視。

　　“熱衷”向地產業放貸

　　反惹房屋租賃糾紛

　　2019年3月12日，《壹財信》在《青島農商銀行放貸不嚴鬧“公堂”，監管意見當“耳旁風”》一文中曾提到，青島農村商業銀行存在貸款發放審慎不嚴，向老賴股東發放貸款以及面對監管部門意見“充耳不聞”的行為。

　　然而，青島農商銀行的問題不止于此。

　　2014-2016年及2017年上半年，青島農商銀行向房地產業發放的公司類貸款和墊款占公司類貸款和墊資總和的比例分別為13.33%、17.16%、19.03%和19.64%，呈逐年上升之勢。

　　此前也有媒體報道稱，近年來青島農商銀行向房地產業發放的公司類貸款和墊款比重遠超同行，可謂“一枝獨秀”。

　　青島農商銀行雖“熱衷于”向房地產業發放貸款，卻有因房屋租賃合同糾紛被告上法庭的“黑歷史”。

　　據(2017)魯0212民初1604號文件，2017年12月8日，青島農商銀行因房屋租賃合同糾紛被原告王俊偉告上法庭，而青島農商銀行選擇與王俊偉庭外和解。

　　據（2018）魯0212民初123號文件，青島農商銀行與王俊偉自行達成調解協議，一致同意解除于2011年簽訂的《租賃合同》，且青島農商銀行一次性給付原告房屋租賃費163,259元及解除《租賃合同》補償費136,741元，共計30萬元。

　　截至2017年6月30日，青島農商銀行目前共計361家網點，不知青島農商銀行是否能處理好與這些網點房東的合同事項？

　　借款大客戶信用“危機”

　　10億元巨額貸款風險驟升

　　不僅熱衷于向房地產業發放貸款，青島農商銀行不良貸款受讓關聯方折價率偏高，也令人不解。

　　根據招股書，青島農商銀行自設立以來的不良貸款處置的受讓方主要集中于青島市資產管理有限責任公司、山東省金融資產管理股份有限公司、青島國信發展資產管理有限公司等公司。

　　其中,國信（青島膠州）金融發展有限公司（以下簡稱“國信金融”）、青島國信發展資產管理有限公司（以下簡稱“青島國信”）、青島國鑫財富資產管理有限公司（以下簡稱“國鑫財富”）、日照鋼鐵控股集團有限公司（以下簡稱“日照鋼鐵”）是青島農商銀行的關聯方。

　　而此四家關聯方受讓青島農商銀行不良貸款的折價率普遍較高。

　　根據青島農商銀行轉讓不良貸款記錄，國信金融共受讓債權 25 筆，本金合計 1.09億元，成交價 0.64億元，打了5.8折。青島國信共受讓債權 53 筆，本金合計 3.81億元，成交價 3.07億元，打了8.1折。國鑫財富共受讓債權 8 筆，本金合計 7,868.23 萬元，成交價 4,913萬元，打了6.2折。日照鋼鐵共受讓債權 10 筆，本金合計 5,817.32 萬元，拍賣成交價 5,522.32 萬元，打了9.5折。

　　而同樣準備沖擊A股市場的安徽馬鞍山農村商業銀行，在不良資產轉讓的過程中很大程度上保證了不良資產的價值。2015年12月28日，安徽馬鞍山農村商業銀行股份有限公司將廣州市番禺番龍石油化工有限公司的兩筆債權共計2,458.5萬元作價2,335萬元轉讓給向新文、雷啟軍，僅打了9.5折。

　　在2008年和2016年，蘭州銀行進行過兩次不良資產轉讓，共處置不良資產及逾期貸款金額31.59億元，其中本金合計28.42億元，轉讓價格合計28.42億元，打了近9折。

　　也就是說，青島農商銀行向關聯方轉讓不良貸款，其中存在賤賣不良資產的嫌疑？

　　事實上，青島農商銀行多年來的重要借款人客戶，當前也出現了信用問題。

　　根據招股書，2015-2017年，青島金嶺實業股份有限公司（以下簡稱“青島金嶺實業”）向青島農商銀行借助的貸款余額分別為10.35億元、10.45億元、10.45億元，連續三年為青島農商銀行的前五大借款人。

　　據(2017)魯0212執119號，2017年5月26日，青島市嶗山區人民法院對青島金嶺實業執行77.92萬元。

　　值得一提的是，出現信用問題的青島金嶺實業，其背負的青島農商銀行10億元的“巨額”貸款，又能否如約償還？

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