[14家銀行按揭貸款余額共計約2.45萬億，其中，貸款余額最高的為招商銀行(600036)。]

　　涉房貸款一直為市場所熱切關注。在個人房貸方面，房貸利率定價的調整將對購房者的購房成本產生直接影響；在房地產貸款方面，監管收緊房企多個融資渠道、嚴查機構違規“輸血”，引發了不少業內人士對高杠桿房企的擔憂。

　　在此背景下，涉房貸款將走向何方？對此，第一財經記者統計了目前已公布的14家A股上市銀行的涉房貸款情況，發現2019年上半年個人房貸繼續平穩增長，房地產信貸相對寬松。但相較上半年，多數機構在報告中提及，下半年增速或將有所放緩。

　　個人房貸增速多為10%以上

　　今年上半年，上市銀行在住房按揭方面的投放熱情不減。第一財經記者統計，截至8月26日，A股市場中已有14家銀行發布了2019年半年報，根據業績報告，有11家銀行的個人住房按揭貸款增速超過10%，其中有5家超過了20%，最高為鄭州銀行，較去年末增近36%。

　　鄭州銀行的個人按揭貸款余額為221.13億元，占據個人貸款業務的近半壁江山。

　　鄭州銀行的報告稱，上半年其加快了個人業務服務產品創新，積極推進“房抵貸”產品迭代升級，并在現有房抵貸利率基礎上制定差異化定價和貸款金額、明確復議標準。

　　14家銀行按揭貸款余額共計約2.45萬億，其中，貸款余額最高的為招商銀行，總金額約1.03萬億元，占總貸款比重同樣是最高，為23.95%，較上年末上升0.33個百分點。

　　關于個人住房貸款的放量增長，招商銀行在報告中分析稱，今年上半年，招商銀行抓住了需求相對旺盛的市場機遇，適當加大了對個人住房貸款的資源投入，截至報告期末，本公司個人住房貸款余額較上年末增長11.47%。

　　排在之后的是浦發銀行(600000)、華夏銀行(600015)、平安銀行(000001)和江蘇銀行，貸款余額分別達0.67萬億、0.20萬億、0.19萬億元和0.16萬億，占總貸款比為23.95%、17.94%、11.60%和16.06%，除了平安占比較去年末下降了0.1個百分點，其余三家均有不同程度的上升。

　　相較股份行和城商行，農商行的個人住房按揭貸款余額和占比較小，例如青農商行、蘇農銀行、張家港行和江陰銀行的余額為170億、58億、50億和41億元，占總貸款比分別為10.6%、8.84%、7.62%和6.4%。其中，青農商行和蘇農銀行的占比相較去年降低了0.88個和0.46個百分點。

　　對于未來個人房貸的增速趨勢，有業內人士表示，伴隨著居民杠桿水平升幅較快及房地產調控相關政策的約束，預計下半年增速較上半年將有所放緩。

　　而近期也有消息稱，合肥12家銀行停貸“二手房”，對此，第一財經記者從知情人士處獲得的最新消息是，12家銀行中，中信銀行(601998)、招商銀行、廣發銀行、交通銀行、杭州銀行和渤海銀行已回復稱并未停貸，其余幾家還未表態。

　　值得一提的是，自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率的定價“錨”將發生變化，或對個人住房按揭貸款產生一定影響。根據公告，個人商業性住房貸款利率將以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中，首套不得低于相應期限LPR，二套不得低于相應期限LPR加60個基點。

　　這也就意味著未來打折房貸不再有，且同時存在利率下限。融360大數據研究院分析師李萬賦對記者表示，個人住房貸款是利率體系的組成部分，其定價基準也從貸款基準利率轉換為LPR（貸款市場報價利率），可更好發揮市場作用；另一方面，個人住房貸款利率也是房地產市場長效管理機制和區域差別化住房信貸政策的重要內容，房貸利率政策的調整進一步落實了“房住不炒”定位。

　　李萬賦還稱，“至于房貸利率走勢，主要受房地產市場調控政策、銀行信貸資金情況等方面的影響。”

　　房地產貸款規模不斷增長

　　根據14家銀行的業績報告，上半年對公貸項下的房地產行業貸款余額達到了1.28萬億，其中，有10家的貸款占比較去年末上升，占比最高的是上海銀行，為18.66%；規模最高的為招商銀行，達3416億，貸款不良率為0.48%。

　　上海銀行稱，其房地產業貸款主要投向了舊區改造及保障性住房、剛需住宅等服務民生且符合調控方向的項目；招商銀行亦表示，貸款主要投向了優質戰略客戶，并且高度重視房地產領域的資產質量控制和風險防范，嚴控戰略客戶名單外增量投放。

　　浦發銀行、平安銀行和華夏銀行的貸款規模位于招行之后，分別是2940億元、1997億元和1425億元。其中，平安銀行的不良率最高（華夏銀行未公布），達0.82%，但相較去年年末已降低了0.74個百分點。

　　值得一提的是，相較于其他農商行，青農商行的規模達到了274億元，遠超最后一名的江陰銀行近3億的規模。

　　一位國有大行分行高層人士對第一財經記者表示，銀行內部對房地產業務的信貸投放主要是依據行業調控政策、監管要求以及行業運行狀況。“至于投放對象，銀行往往會根據白名單來判斷，而能進入白名單的企業差不多都是頭部企業，比如行業TOP50以內，債務還款能力較強，這樣也能保證資產質量，而且獲利相對其他企業也較穩。”他稱。

　　就不良率方面，據記者統計，14家銀行中，僅有7家公布了房地產貸款的不良率，其中最低的是鄭州銀行，僅為0.01%，相較年初降低了0.17個百分點。其次是上海銀行0.12%，較年初增加了0.08個百分點，再者是青農商行0.13%、招商銀行0.48%、浦發銀行0.74%、平安銀行0.82%和青島銀行0.94%。

　　在房地產貸款規模不斷增長之下，2019年上半年房地產企業信托和債券等融資渠道有所收窄，近期相關政策也有進一步收緊態勢，上述人士稱，這將對部分中小房企和高杠桿房企帶來一定資金壓力。

　　與此同時，監管高度重視違規流向房企的資金，繼7月有窗口指導對部分銀行要求控制房地產貸款增速后，8月初銀保監會還下發了房地產業務專項檢查的通知，通知提到在信貸管理方面，要關注房地產開發貸款和土地儲備貸款管理情況，包括集中度管理、資本金來源真實性審查、落實最低資本金比例要求、企業資質審查等，以及違規向“四證”不全項目提供融資。

　　“監管的一系列舉措實際上還是引導資金流向實體經濟，而不是集中在房地產企業，市場應該對房企的收益預期放平，即回歸房企的本源，未來銀行也會根據國家相關政策，將資金更多投向制造業、普惠企業中去，從而帶動經濟發展。”上述人士說道。