日前，中誠信國際發布2022年青海銀行跟蹤評級報告，確定維持青海銀行主體信用等級為AA+，評級展望為穩定；維持“20青海銀行小微債01”和“21青海銀行01”的信用等級為AA+。

　　中誠信國際表示，以上等級是中誠信國際對宏觀經濟、區域經濟和行業環境、青海銀行自身財務實力以及各期債項條款的綜合評估后確定的，肯定了該行在當地金融體系中的重要地位、靈活快速的決策機制以及較好的客戶基礎等信用優勢。

　　評級同時反映了青海銀行面臨的諸多挑戰，包括區域經濟稟賦有限導致優質信貸需求 不足、資產投放集中度較高、盈利能力較弱、資產質量面臨較大下行壓力、流動性風險管控難度較大以及差異化、特色化經營能力有待提升等。

　　對公貸款發展面臨困難

　　青海銀行作為青海省唯一一家省級法人銀行，在業務發展和資本補充等方面能夠獲得省市兩級政府的強力支持，在當地金融體系中具有重要地位；同時具有靈活快速的決策機制，堅持貫徹服務中小企業經營理念，在當地中小企業中建立起了一定的品牌知名度，客戶基礎較好。

　　盈利方面，去年青海銀行非息收入大幅提高。數據顯示，截至2021年末，青海銀行全年實現非利息凈收入14.71億元，同比大幅增長92.74%；實現凈營業收入26.94億元，同比增長23.50%。

　　資本充足性方面，青海銀行成立后歷經多次增資擴股，并持續通過利潤留存補充資本。截至2021年末，該行核心一級資本充足率和資本充足率分別為12.71%和13.88%，較年初均上升0.41個百分點。

　　另一方面，青海銀行對公貸款受到一定沖擊。2021年因區域經濟持續下行及疫情反復影響，該行所服務的中小企業經營難度增加，信用風險不斷上升，導致有效貸款需求不足；同時央行政策性低息“復工貸”到期后未再續作導致客戶流失較多，使得整體貸款投放面臨較大困難。

　　截至2021年末，青海銀行對公貸款余額為444.42億元，同比下降5.66%；總貸款同比僅增長1.21%至639.97億元。

　　資產質量面臨較大下行壓力

　　2021年全年青海銀行新發生不良貸款8.08億元；同時為穩定資產質量，該行2021年保持了較大的不良處置力度，去年母公司口徑累計處置不良貸款9.68億元。2021年末不良貸款率余額為18.64億元，同比減少1.55億元；不良貸款率較年初下降0.28個百分點至2.91%，整體呈下降趨勢。

　　值得一提的是，青海銀行大額不良貸款占比較高。截至2021年末，前十戶不良貸款余額合計9.38億元，占全行不良貸款的50.34%，以制造業和能源行業為主。

　　中誠信國際指出，青海當地經濟產業結構較為單一，易受資源和大宗商品價格波動以及能源政策變化影響，隨著宏觀經濟增速持續放緩、環保政策趨嚴以及局部地區光伏產能過剩，部分礦產行業、工業材料制造業以及能源行業客戶經營難度加大，貸款償付能力下降，給青海銀行貸款質量帶來較大下行壓力。

　　撥備覆蓋方面，截至2021年末，青海銀行撥備覆蓋率同比上升20.08個百分點至188.37%。中誠信國際表示，考慮到該行借新還舊及展期等貸款占比較高以及部分大額集團企業客戶償債能力存在較大不確定性，未來仍需加大撥備計提力度以增強風險抵御能力。

　　從貸款客戶集中度來看，截至2021年末，青海銀行最大單一貸款和最大十家貸款占資本凈額的比例分別較年初下降0.74和9.25個百分點至8.12%和55.29%，客戶集中度仍有待分散。