經濟觀察網 記者 老盈盈 在當前銀行體系流動性充裕的背景下，部分銀行為了擴大消費貸業務利潤增長點，紛紛選擇下調消費貸利率吸引客戶申請消費貸產品。

據經濟觀察網記者對廣深地區多家商業銀行的調查了解，最近銀行普遍把最低消費貸利率下調至3.7%-3.95%，較此前降低了0.2-0.3個百分點，而最低的優惠折算年化利率是3.69%。

但實際上銀行對申請最低貸款利率的客戶有一定的要求，一般都要求在當地有繳納公積金及個稅社保的記錄，或者是銀行的全國白名單客戶，或者名下有按揭房月供記錄；有的銀行對客戶的職業也有一定的要求，醫生、教師、公務員等職業相對會更容易申請。

對于部分銀行選擇“降價”的原因，光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華向經濟觀察網記者表示，隨著國內消費市場趨勢回暖，銀行這樣做是在尋求擴大消費貸業務利潤增長點，但普通消費者也需要綜合考慮個人財務杠桿的可持續性，避免非理性過度負債。

消費貸利率下調

深圳的部分大行有不同程度的優惠。深圳工行一家網點的個貸經理告訴經濟觀察網記者，他們手機銀行上面有一款信用類的消費貸產品，現在是優惠期，優惠利率是3.99%的年利率，產品是一年期的，采用“先息后本”的還款方式，即前十一個月還利息，最后一個月連本帶息一起還，最高額度是20萬元。不過他亦表示，具體的利率優惠幅度主要看客戶資質，優惠期一直到9月31日。

深圳中行消費貸產品利率最低可以申請3.7%的年利率，也是一年期，最高額度是30萬元，也是采用“先息后本”的還款方式。“這款產品之前的利率是3.9%，然后最近的話低至3.7%。”中行深圳網點的一位個貸經理告訴記者，這個優惠每個時間段不同，目前的話是3.7%，然后也有可能過一段時間恢復成之前的利率，現在都要線下面簽才可以操作，如果要在APP上面申請的話，利率沒有這么低。

深圳農行則是有條件的利率優惠。據記者從該行深圳地區一家網點的了解，他們一個小額信用消費貸的產品，現在團體辦理（三個人及三個人以上）的話，可以有利率優惠，最低利率可以到3.7%。單個個人申請的話，就是系統自動定價，年化利率大概在3.9~4.3%之間。

除了深圳外，經濟觀察網從廣州的國有大行、股份行網點獲悉，不少銀行的消費貸利率也進行了下調。在廣州地區，郵儲銀行目前階段也可以申請最低利率3.7%的一年期產品。一位該行廣州個貸經理告訴記者，之前的利率大概4.2%、4.3%左右，現在的確便宜了一些，普遍在4%左右。申請一年以上的產品也有優惠，大概在原來一年期產品的基礎上加上0.25個百分點，“例如一年期給你批的是4%，但你想要的是兩年、三年或者五年那種產品，那就在4%的基礎上加0.25%，也就是4.25%。”他稱。

中行廣州地區一年期先息后本、最高30萬的消費貸目前的年化利率是3.9%-4.0%，原來是4.31%；交行有一款線上申請的“惠民貸”產品，最低利率是3.85%，根據每個人的個人情況，后臺進行審批，最高額度是50萬元；8月，工行廣州分行推出了一款綜合消費分期產品，用于家電、婚慶、旅游、大額耐用消費品等產品，優惠月分期費率低至0.167%，近似折算年化利率3.69%，是目前記者看到的廣深市面上利率最低的產品。

廣州有些股份行則是使用優惠券的形式，變相降低利率。招行某網點個貸經理告訴記者，招行消費貸可以享受7.8折優惠券，查一次征信兩分鐘就會知道有沒有額度，只要建額成功都可以使用這張券。目前最低的年化利率是3.95%，最高20萬元額度。

中信銀行廣州地區目前申請消費貸產品也有9折利息券優惠，打折后最低年化利率是3.85%左右。優惠券可以在這一個月之內領取，領取完以后一年之內都是有效的。

當然，也有一些銀行消費貸利率未作任何調降。例如興業銀行(601166)深圳地區的網點年化利率5%，光大銀行深圳網點的更高，抵押類的消費貸產品利率在5.5%-5.7%之間。平安銀行(000001)廣州網點抵押類的消費貸年化利率是5.55%，該個貸經理表示已經是非常優惠了。

尋求利潤增長點

雖然部分銀行選擇“降價”，但實際上銀行對申請最低貸款利率的客戶也有一定的要求，有的對資質審核還是比較嚴格。一般都要求在當地有繳納公積金個稅社保的記錄、綜合看流水評級，最終利率為系統根據客戶資質自動評定。

例如上述有9折優惠券的中信銀行(601998)，該行客戶經理告訴記者，要申請這個優惠，首先公積金要繳滿半年，或者在其他銀行做過貸款。系統會根據公積期繳存的基數和職業綜合評估。

有的銀行對申請客戶的職業也有一定的要求。上述深圳中行的客戶經理稱，如果從事的是醫生、教師、公務員等職業，或者是在國企、上市公司就職，又或者是中行代發工資的單位，就比較容易能申請得到最低利率優惠。

還有的銀行需要申請者是他們全國的白名單客戶才能在APP上直接申請，如果不在全國白名單范圍內，那就要是在網點所屬地區工作的事業單位、公務員、國企或者大企業就職才可以。

一位廣州的資金中介則對經濟觀察網記者表示，他們這邊能幫客戶申請到的消費貸利率是年化3.85%，比之前降了一個多點，只要名下有按揭房月供記錄就可以申請，如果名下沒有房，換成有車的按揭貸款或者做生意有經營流水也是一樣可以申請的。

多家銀行的客戶經理也對記者表示，房產證明雖然不是必須，但是如果有也可以列入綜合評估的參考范圍內。

對于部分銀行選擇“降價”的原因，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對經濟觀察網記者表示，主要是為了擴展消費貸業務。同時，隨著國內消費市場趨勢回暖，部分銀行尋求擴大消費貸業務利潤增長點。

今年以來，我國陸續推出了不少擴大內需的相關政策措施。4月，《關于進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》印發，提出5個方面20條政策舉措，綜合施策提振消費信心；5月，《扎實穩住經濟的一攬子政策措施》提出6個方面33項具體政策措施及分工安排，努力實現全年經濟社會發展預期目標；7月，商務部等17部門印發了《關于搞活汽車流通 擴大汽車消費若干措施的通知》，加快形成高效流通、梯次消費的全國統一汽車大市場。

目前我國市場銷售有所改善，基本生活類商品零售較快增長。6月，社會消費品零售總額2113.78億元，同比名義增長3.1%。

周茂華稱，從中長期看，我國消費市場潛力逐步釋放，消費貸業務發展前景可期，部分銀行也積極布局。消費貸業務發展有助于釋放國內消費潛力，目前國內經濟處于恢復階段，消費貸業務發展助力消費需求恢復方面有一定作用；但國內對消費貸行業發展更多著眼長遠行業規范健康發展，滿足多元化消費金融服務需求。

此前，銀保監會消費者權益保護局曾發布風險提示，提醒消費者要堅持量入為出的消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務。對此，周茂華建議，對于普通消費者來說，在享受小額消費貸帶來便利的同時，需要綜合考慮個人財務杠桿的可持續性，避免非理性過度負債；同時，需要認真仔細分析消費貸條款信息，做到明明白白消費。