2023年A股上市銀行三季報拉開帷幕，首家國有大行交出了“成績單”。10月26日，建設銀行發(fā)布2023年三季度報告數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，建設銀行(601939)實現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤2554.54億元，較去年同期增長3.11%，相當于日賺約9.36億元。資產規(guī)模穩(wěn)定增長，截至三季度末，該行資產總額37.85萬億元，較去年末增長9.38%；公司類住房租賃貸款余額超3000億元。在10月26日召開的2023年三季度業(yè)績說明會上，建設銀行管理層就凈息差下行、提前還貸、保租房REITs項目等問題一一做出回應。

歸母凈利同比增長3.11%

作為首家發(fā)布三季報的國有大行，建設銀行的經營情況備受關注。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年三季度末，建設銀行資產總額37.85萬億元，較去年末增長9.38%，前三季度，該行實現(xiàn)凈利潤2554.4億元，歸屬于該行股東的凈利潤2554.54億元，分別較去年同期增長3.15%和3.11%。

資產質量方面，在構建全面主動智能的現(xiàn)代化風險管理體系，持續(xù)強化房地產、地方隱性債務等風險管控的背景下，截至三季度末，建設銀行不良貸款率1.37%，較去年末下降0.01個百分點，逾期不良剪刀差連續(xù)26個季度為負，資產質量保持穩(wěn)健。

不過值得關注的是，受到LPR（貸款市場報價利率）下調以及市場利率低位運行的影響。2023年前三季度，建設銀行利息凈收入4684.25億元，較去年同期減少3.05%。凈利息收益率為1.75%，凈利差為1.55%，較去年同期均下降30個基點。

對此，建設銀行首席財務官生柳榮在該行2023年三季度業(yè)績說明會上表示，在LPR下調、存量按揭利率下調以及降低企業(yè)融資成本等多方面因素影響下，今年銀行的凈息差仍有下行壓力，預計明年降幅趨緩。隨著各類政策效應逐步釋放，經濟穩(wěn)中向好，預計銀行資產收益率與負債成本率均將出現(xiàn)不同程度的邊際改善。

在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，對銀行而言，應逐步調整中間業(yè)務結構，有序推進綜合經營，鼓勵良性創(chuàng)新，通過豐富的產品和服務供給更好地服務實體經濟，以獲得多元化收入，緩解息差下行壓力。

9月房貸提前還款規(guī)模環(huán)比下降7.2%

8月31日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》引導商業(yè)性個人住房貸款借貸雙方有序調整優(yōu)化資產負債，降低存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率，此后，各大銀行紛紛跟進，存量房貸利率調整大幕正式開啟。

利率下調緩解了購房人的付息壓力，也減緩了“提前還貸”現(xiàn)象。生柳榮介紹稱，目前99%符合條件的住房貸款已完成了利率調整。提前還款方面，存量房貸利率下調對于提前還款趨勢有一定的緩和作用，9月當月提前還款規(guī)模環(huán)比下降7.2%。

生柳榮進一步指出，“按揭受理量隨房地產市場交易情況變動，需求仍在修復。隨著各項房地產優(yōu)化政策接連落地，核心一線城市市場活躍度有所好轉。從我行發(fā)放量來看，9月我行日均投放量環(huán)比提升0.75%”。

談及房地產行業(yè)整體運行形勢，生柳榮強調，總體來看，當前房地產市場仍在持續(xù)恢復，預計隨著經濟恢復向好，穩(wěn)定房地產市場政策效果進一步顯現(xiàn)，房地產市場將逐步企穩(wěn)。接下來，建設銀行將繼續(xù)堅決落實黨中央決策部署和監(jiān)管要求，支持房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展，滿足房地產行業(yè)合理融資需求，加強風險項目化解處置力度，全力確保全行信貸資產質量平穩(wěn)運行。

光大銀行金融分析師周茂華指出，存量房貸利率降低有助于降低新舊房貸利差，降低提前還貸影響；同時，有助于降低經營貸套利空間，降低經營貸違規(guī)使用風險。

力爭盡快向市場推出市場化保租房REITs項目

近日，建設銀行發(fā)布公告表示，該行附屬公司建信住房作為原始權益人，以其在北京、上海、蘇州持有運營的三個保租房項目申報發(fā)行基礎設施公募REITs，已于近日獲得國家發(fā)改委受理。三個項目來源于建信住房、建信住房租賃基金以市場化方式盤活的存量資產。建信住房、建信住房租賃基金收購非居住存量房屋后改造為保租房，并通過專業(yè)化運營實現(xiàn)提質增效。

在業(yè)績說明會上，建設銀行董事會秘書胡昌苗透露稱，下一步，建設銀行將繼續(xù)加快推動項目申報工作，力爭盡快向市場推出具有該行特色的市場化保租房REITs項目。

胡昌苗進一步表示，建設銀行將積極用好公募REITs資產上市平臺，充分發(fā)揮建信住房公司和建信住房租賃基金在住房租賃項目投資、運營管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，加大加快REITs擴募資產儲備，向市場提供優(yōu)質保租房REITs項目，進一步完善該行集股權投資、信貸支持、租賃運營、REITs發(fā)行為一體的全方位住房金融服務體系。

從三季報數(shù)據(jù)來看，建設銀行住房租賃業(yè)務橫向擴圍縱向提效。截至三季度末，該行公司類住房租賃貸款余額3172.45億元；支持住房租賃企業(yè)超1600家，保障性租賃住房項目超650個；“CCB建融家園”平臺個人用戶超4900萬戶。