新年伊始，人民幣存款掛牌利率下調(diào)陣營再擴大。2024年1月2日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括伊犁農(nóng)商行、都江堰金都村鎮(zhèn)銀行、廣西防城港市防城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、百色右江農(nóng)村合作銀行在內(nèi)的多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社宣布下調(diào)存款利率。下調(diào)存款品種覆蓋活期存款、對公定期存款、個人定期存款多種，最高下調(diào)45個基點。地方中小銀行下調(diào)存款利率是跟進全國性銀行的“補降”之舉。在分析人士看來，未來低存款利率將維持較長時期，銀行攬儲只會越來越激烈。
多地方銀行“扎堆”下調(diào)
存款掛牌利率迎來一波調(diào)降，此次主要集中于地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)。2024年1月2日，北京商報記者注意到，近日包括伊犁農(nóng)商行、都江堰金都村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家機構(gòu)均已下調(diào)了存款利率，品種覆蓋活期存款、對公定期存款、個人定期存款多種。
為順應(yīng)利率市場化改革趨勢，伊犁農(nóng)商行自2024年1月1日起，將存款掛牌利率進行調(diào)整，調(diào)整之后，該行一年期、二年期、三年期、五年期定期存款執(zhí)行利率分別為1.55%、1.75%、2.05%、2.10%，對比未調(diào)整前分別下調(diào)15個、25個、45個、30個基點。
都江堰金都村鎮(zhèn)銀行提到，根據(jù)利率定價自律機制相關(guān)要求，結(jié)合都江堰利率市場定價情況，經(jīng)研究決定，該行自2024年1月1日起調(diào)整存款執(zhí)行利率。北京商報記者注意到，該行此次主要調(diào)整了五年期整存整取（儲蓄）及五年期整存整取（對公）利率，調(diào)整后的執(zhí)行利率均為3.8%，未調(diào)整前這一數(shù)值為3.9%。
百色右江農(nóng)村合作銀行也同樣將多類存款掛牌利率進行調(diào)整，調(diào)整后，該行活期存款掛牌利率為0.2%；一年期對公定期存款掛牌利率為2.1%；一年期個人定期存款掛牌利率為2.15%；二年期對公、個人定期存款掛牌利率為2.3%；三年期對公、個人定期存款掛牌利率為2.7%；五年期對公、個人定期存款掛牌利率為2.9%。
廣西防城港市防城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社自2024年1月1日起，調(diào)整定期一年、二年、三年和五年期存款掛牌利率，調(diào)整后的利率表現(xiàn)分別為2%、2.45%、3.15%、3.25%。廣西農(nóng)信社相關(guān)人士表示，近日，各農(nóng)合機構(gòu)開始自行下調(diào)定期存款利率，具體以網(wǎng)點公布的利率為準。
存款利率下行趨勢不減
地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)下調(diào)存款利率是跟進全國性銀行的“補降”之舉。2023年12月22日及23日，中國銀行(601988)、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行六家國有大行以及招商銀行(600036)集體發(fā)布公告，下調(diào)存款掛牌利率，調(diào)整后，上述七家銀行三年期定期存款掛牌利率從2.2%降至1.95%，五年期定期存款掛牌利率降至2%。
此后，包括浦發(fā)銀行(600000)、中信銀行(601998)、光大銀行(601818)、華夏銀行(600015)、民生銀行(600016)、廣發(fā)銀行、平安銀行(000001)等在內(nèi)的11家股份制銀行于2023年12月25日迅速跟進下調(diào)存款掛牌利率，其中，三個月、六個月、一年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)10個基點，兩年定期存款掛牌利率普遍下調(diào)20個基點，三年期、五年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)25個基點。
根據(jù)以往下調(diào)存款利率“大行先行，中小銀行跟進”的規(guī)律看，2024年初本輪地方中小銀行的“補降”行為也在行業(yè)意料之中。而從利率表現(xiàn)來看，地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后的利率水平也明顯高于全國性商業(yè)銀行，以三年期、五年期定期存款利率為例，普遍較國有大行、股份制銀行上浮10—20個基點，也有銀行的利率水平相較全國性銀行利率水平上浮超100個基點。
對此，一位地方城商行人士介紹，“地方中小銀行的利率普遍比大行高一些，因為地方銀行的品牌、口碑相較大行偏弱，所以在營銷策略上還是主要通過利率吸引客戶”。
中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平指出，繼大型銀行存款利率下調(diào)之后，多銀行跟進，其主要考量仍然是在維持凈息差基本穩(wěn)定的前提下，為貸款利率下調(diào)乃至LPR下調(diào)預(yù)留空間，貫徹“引導(dǎo)實體經(jīng)濟融資成本穩(wěn)中有降”的貨幣政策導(dǎo)向。目前CPI下行壓力抬升了貸款的實際利率，而鞏固宏觀經(jīng)濟恢復(fù)向好的局面，仍需要貨幣政策發(fā)力。為了在凈息差基本穩(wěn)定的情況下，引導(dǎo)實體經(jīng)濟融資成本穩(wěn)中有降，在未來一個階段商業(yè)銀行存款利率總體上仍將呈現(xiàn)下行趨勢。
控制高成本存款的量價水平
當前，銀行業(yè)息差仍面臨較大的收窄壓力，繼續(xù)調(diào)降存款利率已成為趨勢。在接受北京商報記者采訪時，多地中小銀行人士均透露，未來不排除有下調(diào)動作。
一位西北地區(qū)城商行客戶經(jīng)理稱，“目前我行定期存款利率還沒有下調(diào)，三年期定期存款利率還在3%以上，不過未來不排除有下調(diào)的可能”。也有河北、貴州、河南等地中小銀行人士均表示，“存款利率未來依然有下調(diào)可能”。
在如今貸款規(guī)模不斷擴張、存款利率持續(xù)降低的背景下，攬儲已“難上加難”，地方銀行上表現(xiàn)由甚。“受銀行類型、地域、人脈等多因素的影響，現(xiàn)在拉存款很難。”一位銀行客戶經(jīng)理直言，“雖然我行的存款利率相比大行還存在優(yōu)勢，但整體下調(diào)已成為趨勢，儲戶現(xiàn)在對存款產(chǎn)品關(guān)注度較低。”
也有銀行人士稱，“現(xiàn)在年輕人都把資金放在基金、理財?shù)犬a(chǎn)品中，很少咨詢存款產(chǎn)品，再加上存款利率本身也不具備優(yōu)勢，目前還是專注將老客戶維護好，再嘗試拓展新客”。
如今，隨著存款利率一降再降，客戶對利率的變動已較為敏感，再加上其他資管產(chǎn)品的分流，使得中小型銀行普遍面臨攬儲難題。融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，未來銀行攬儲只會越來越激烈，坐等客戶上門存款的時代已經(jīng)過去。在拓展客戶方面銀行需要從各個方面突破，比如渠道聯(lián)動帶動存款業(yè)務(wù)，加大支付結(jié)算、代發(fā)和收單、保證金等業(yè)務(wù)發(fā)展來帶動存款規(guī)模增長；通過財富管理拓展客戶，拓寬低成本存款派生渠道；在存款成本壓力之下，銀行也需要控制高成本存款的量價水平。
從投資者角度而言，楊海平進一步表示，未來低存款利率將維持較長時期，投資者要根據(jù)自身的現(xiàn)金流情況、風(fēng)險偏好，做好理財規(guī)劃。將不同類型的存款產(chǎn)品以及不同風(fēng)險-收益特征的資管產(chǎn)品納入投資視野，搭建屬于自己的投資組合。
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