證券時報記者 秦燕玲 張艷芬
“我們估計24日之后就沒有休息日了。”一銀行工作人員對證券時報記者表示。10月12日，全國主要商業銀行發布批量調整存量個人住房貸款利率的操作細則，明確將于10月25日“掐點”主動批量調整存量房貸利率。屆時，除貸款在北京、上海、深圳等地區且為二套房貸款的情形外，其他符合條件的房貸利率均將調整為貸款市場報價利率（LPR）減30個基點。
截至10月13日，包括國有大行、股份制銀行在內，以及城商行、農商行、村鎮銀行等上百家銀行，集體發布了批量調整存量個人住房貸款利率細則公告。多家銀行明確，存量房貸利率調整將由銀行統一進行批量調整，不需要客戶提出申請。“時間緊，任務重”成為當前銀行個人住房貸款業務部門的工作寫照。
記者了解到，目前銀行一方面要保證本次存量房貸利率批量調整進度，另一方面，還要籌劃制定未來個人住房貸款利率定價的長效機制。多數銀行表示，短期內會對銀行息差造成影響，但長期來看，廣大居民還款成本降低，新老房貸利差收窄，客戶提前還款預計會明顯減少，有利于銀行穩定貸款規模。
“農業銀行本次房貸利率調整涉及超900萬的房貸客戶，占房貸客戶總數的八成以上。”農業銀行個人信貸部有關負責人對記者表示，為應對存量房貸客戶基數大、分布區域廣、特殊情形多等挑戰，農行前期已制定利率下調方案，并緊鑼密鼓開展科技系統研發準備等工作。
根據中國人民銀行日前發布的2024年二季度金融機構貸款投向統計報告，截至今年二季度末，全國個人住房貸款余額為37.79萬億元，同比下降2.1%。國有四大行同期個人住房貸款余額合計約為22.3萬億元，占全國比重約為59%。
盡管從總量上看占比不高，但在本輪調整中，全國股份制商業銀行面臨與國有大行相似的問題。
“本次工作的挑戰主要是涉及調整的存量房貸業務客戶面廣、筆數多、情況復雜、時間緊張。”中信銀行有關部門負責人對記者表示，根據初步統計，中信銀行存量房貸業務中符合本次調整條件的有近100萬筆。
從全國層面看，中國人民銀行行長潘功勝日前指出，此次存量房貸利率下調預計惠及5000萬戶家庭、1.5億人口，平均每年減少家庭利息支出1500億元左右。
短期內的批量調整對銀行而言是一次經營上的大考。“本次存量房貸擬調降業務占比高，基點調降幅度明顯，息差將面臨一定壓力。”恒豐銀行有關部門負責人告訴記者，后續銀行還將持續優化產品結構，加快布局財富私行業務、專業咨詢服務，拓展非息收入渠道，平緩息差收窄產生的影響。
中信銀行有關部門負責人同樣指出，批量調整完成后，會減少銀行利息收入。不過，新老房貸利差收窄后，提前還款預計會明顯減少，有利于銀行穩定貸款規模。同時，隨著部分客戶還款壓力大幅減小，有助于提高銀行整體貸款質量。
9月29日公布的《中國人民銀行公告〔2024〕第11號》明確，11月1日起，滿足一定條件的借款人可同銀行業金融機構協商加點幅度及重定價周期。
“為保證本次存量房貸利率批量調整的進度，讓居民盡快享受低利率優惠，本次批量調整不涉及重定價周期更改等合同變更內容。”中信銀行有關部門負責人稱，銀行目前已在監管部門指導下，同步制定個人住房貸款利率定價的長效機制，并加快開發相應的系統功能，后續為客戶提供相應的服務，保障客戶可以有序申請重定價周期更改等合同變更內容。
其他銀行未來工作安排與之類似。農業銀行個人信貸部有關負責人表示，后續將按照相關部門房貸利率管理有關政策要求，切實做好執行落地，做好規范的金融服務。恒豐銀行有關部門負責人則表示，未來將在監管部門指導下，持續完善按揭貸款定價政策，探索建立存量房利率動態調整機制，及時回應民生關切。
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