每經記者 劉嘉魁 每經編輯 廖丹
今年以來，銀行業加速出清信用卡不良資產的動作引發市場關注。
銀行業信貸資產登記流轉中心（銀登中心）披露的數據顯示，2025年以來，包括國有大型商業銀行、股份制商業銀行、城商行在內的金融機構，先后發布了近千條不良貸款轉讓公告，其中不乏百億元規模的信用卡不良資產轉讓項目。近期，某銀行掛牌轉讓本息合計超107億元的信用卡不良貸款包。
“信用卡不良資產處置的提速，說明在監管引導與市場機制的雙重作用下，行業正從規模擴張轉向質量優先。這一過程中，精細化運營與科技創新，風險防控能力的提升與服務實體經濟效能的增強，將為銀行業高質量發展注入持久動力。”業內人士認為。
加速處置信用卡不良資產
2025年8月，一股份制銀行信用卡中心在銀登中心發布多條不良貸款轉讓公告，擬以總價2.45億元轉讓2025年第6至12期信用卡不良貸款包，涉及未償本息總額高達107.89億元，折價率僅為0.23折。
事實上，自2024年下半年以來，信用卡不良貸款轉讓市場持續升溫。銀登中心統計顯示，2025年一季度，個人不良貸款批量轉讓規模達370.4億元，同比激增超7倍，其中信用卡透支不良占比達14%。
前述某銀行密集轉讓不良貸款，并非孤立事件，而是當前銀行業不良資產處置加速趨勢的一個縮影。
自2025年以來，國有大型商業銀行、股份制商業銀行、城商行等金融機構，先后發布了近千條不良貸款轉讓公告。轉讓的不良貸款類型涵蓋個人消費及經營性貸款、信用卡透支和對公貸款，部分不良貸款包甚至以不到一折的極低折扣價格轉讓。
值得關注的是，監管部門對不良資產處置的政策支持持續加碼。今年出臺的《關于促進金融資產管理公司高質量發展提升監管質效的指導意見》，明確要求金融資產管理公司做強做優不良資產收購處置業務，服務化解中小金融機構、房地產等領域風險。在風險可控、商業可持續前提下，積極加大商業銀行、非銀行金融機構不良資產收購、管理和處置力度，服務地方中小金融機構改革化險。穩妥審慎開展以結構化交易方式收購不良資產，堅持資產真實潔凈轉讓，不得為金融機構利用結構化交易違規掩蓋不良、美化報表等提供支持。
出清風險有利業務轉型
此輪信用卡不良資產處置浪潮的根源，在于銀行業務邏輯與外部環境的雙重變化。
一位資深銀行業研究人士表示，從行業內部看，過去十年間信用卡業務依托線下網點擴張與線上流量紅利實現規模躍升，但過度依賴“跑馬圈地”模式，導致客戶資質下沉、風險敞口累積。尤其在經濟增速放緩背景下，部分持卡人收入穩定性下降，疊加疫情沖擊帶來的階段性償付壓力，使得信用卡不良率呈現結構性上升。
從外部環境看，監管政策的收緊與司法環境的趨嚴倒逼銀行加速風險出清。此前，監管部門發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》明確要求，銀行強化風險管控，應當實施嚴格的信用卡營銷行為管理。不得承諾發卡或者承諾給予高額授信，且加強對信用卡客戶的資信審核，根據客戶信用狀況、收入狀況、財務狀況等合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，嚴防過度授信。與此同時，司法催收周期延長、執行難度加大，導致銀行通過傳統途徑回收不良資產的成本攀升。在此背景下，批量轉讓成為平衡風險化解效率與成本的最優選擇。
“從更深層次看，這一現象標志著銀行業發展邏輯的深刻轉型。過去依靠規模擴張和風險后置管理的粗放模式已難以為繼，行業亟需轉向‘風險-收益’動態平衡的精細化運營。”上述研究人士表示，以前述轉讓為例，盡管單筆債權折價幅度較大，但通過剝離不良資產，銀行得以釋放資本占用、優化撥備覆蓋率，為后續支持消費信貸、綠色金融等政策導向領域騰挪資源。
從風險防控角度看，不良資產的大規模出清有助于銀行重塑資產質量底線。一方面，通過大數據建模實現客戶精準畫像，從源頭控制信用風險；另一方面，借助AI智能催收系統提升清收效率，降低人工干預成本。
上述研究人士認為，展望未來，信用卡業務的可持續發展需把握三大方向：其一，深化場景融合，將消費金融嵌入新能源汽車、智能家居等大宗消費領域，通過真實交易場景降低信用風險；其二，強化科技賦能，利用區塊鏈技術實現資產穿透管理，提升不良資產處置透明度。構建“智能風控+場景生態+全周期服務”的三維體系，既嚴守風險底線，又通過差異化服務提升客戶黏性；其三，優化客戶分層策略，聚焦優質客群的精細化運營，通過差異化權益設計提升綜合貢獻度。
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