歷經40年，信用卡進入存量時代。
來源：圖蟲
歷經40年，信用卡已經從增量時代進入存量時代。
信用卡和借貸合一卡從2022年6月末的8.07億張減至2025年6月末的7.15億張，蒸發了9200萬張。其中，僅2024年，就有4000萬張從市場上悄然消失。
隨著2025年上市銀行中報收官，多家銀行信用卡業務相關數據也浮出水面。根據6家國有大行、8家股份行（除浙商銀行）披露的數據，上半年，這14家上市銀行信用卡貸款余額合計7.52萬億元，相比年初下滑2.56%。
財經作家高承遠告訴時代周報記者，信用卡正從“流量入口”回歸“利潤單元”，規模縮水是風險出清后的健康體征。首先，銀行信用卡不良率攀升，資產質量壓力倒逼銀行“瘦身”；其次，2025年上半年互聯網消費貸余額驟降，多頭借貸被掐斷，信用卡作為“最后一根杠桿”同步掉額；第三，睡眠卡清理令下，存量卡大幅減少，新發卡量同比下降，銀行主動放棄低收益、高損耗的“規模換補貼”模式。
行業收縮之下，也有消費者抱怨當前信用卡的權益大不如從前。多家銀行工作人員告訴時代周報記者，辦理信用卡沒有禮品贈送，目前只有抵扣金。
半年“縮水”近2000億
從半年報來看，14家上市銀行信用卡貸款余額合計7.52萬億元，相比年初減少1978億元。其中，11家信用卡貸款余額較年初出現不同程度的收縮，僅工商銀行、農業銀行、浦發銀行(600000)實現余額增長。
時代周報記者制圖
具體來看，截至上半年末，建設銀行、招商銀行(600036)、農業銀行(601288)信用卡貸款余額位列前三，分別為10580.11億元、9244.89億元、9101.59億元。
上半年末，中國銀行(601988)信用卡貸款余額5224.99億元，較年初減少13.88%；平安銀行(000001)信用卡貸款余額3948.66億元，較年初減少9.23%；興業銀行(601166)信用卡貸款余額3416.60億元，較年初減少8.07%。此外，中信銀行(601998)、民生銀行(600016)、華夏銀行(600015)、郵儲銀行的降幅均超5%。
從信用卡交易額來看，今年上半年，招商銀行實現信用卡交易額2.02萬億元，是交易額唯一超2萬億元的銀行，但同比下降8.54%。9月1日，招商銀行副行長兼財務負責人彭家文在2025年中期業績發布會上表示，當前銀行今年手續費及傭金收入總體承壓，最大的壓力來自于信用卡業務收入。
在信用卡業務規模收縮的同時，多家銀行的信用卡不良率仍在上升。截至今年上半年末，工商銀行(601398)、建設銀行(601939)、農業銀行信用卡不良率分別較年初上升0.25%、0.13%、0.05%。
蘇商銀行特約研究員武澤偉向時代周報記者表示，上市銀行信用卡貸款余額減少是多重因素共同作用的結果，包括消費復蘇節奏偏慢制約線下場景與刷卡意愿，互聯網消費金融平臺持續分流高頻小額信貸需求，銀行加大睡眠卡清理力度并優化賬戶結構，以及部分持卡人因權益縮水而主動注銷卡片等等。當前行業正處于從粗放獲客向精細化運營轉變的關鍵階段，更注重存量客戶的價值深挖與服務質效的提升。
事實上，信用卡和借貸合一卡量近年下降趨勢明顯。據近日央行發布的2025年第二季度支付體系運行總體情況，截至今年二季度末，信用卡和借貸合一卡7.15億張，較上季度減少600萬張，較去年末減少1200萬張，較2022年最高位的8.07億張下降超11%，至今已連續下滑11個季度。
多家信用卡中心“大撤退”
銀行網點里，辦理信用卡的柜臺不再擺放在明顯的位置上。
時代周報記者通過走訪多家銀行發現，辦理信用卡贈送的權益正在悄然減少。一位農業銀行工作人員表示，如果是彈屏客戶（即經常用銀行卡刷卡消費，系統有可能判定為信用卡彈屏客戶），則有小禮品贈送，一般是一袋大米；如果非彈屏客戶，則沒有禮物贈送。
而工商銀行辦理信用卡的活動只針對新用戶，綁定微信、支付寶后會贈送20-30元代金券；禮品方面，根據e生活小程序上的禮品專區可以進行六選一，包括烤箱、拉桿箱、小電鍋等。
據建設銀行工作人員介紹，新客辦理信用卡，激活之后有立減金。“有5次花一元錢購買20元微信立減金的券，等于是花5元給100元。”該工作人員表示，沒有行李箱之類的禮品。
北京銀行信用卡辦理同樣是贈送立減金，另外還包括9元觀影及用餐折扣。
時代周報記者拍攝
一位中信銀行工作人員告訴時代周報記者，如果想要行李箱、自行車等贈品，需要聯系信用卡中心的工作人員。他們一般是幾家銀行合作，周末在商超附近擺攤，需要一次性辦理多張信用卡才能拿到贈品。
實際上，今年以來，已有多家銀行宣布調整部分高端卡產品權益，涉及提高使用門檻、調整積分規則、削減高端權益等。
光大銀行信用卡中心發布公告稱，自2025年9月1日起，萬事達世界之極信用卡貴賓休息室權益將面臨調整，其中服務商更換為本土企業，且無限次使用權也僅限于主卡持有人。
招商銀行也發布公告稱，自2025年9月1日起，對包含經典白金信用卡在內的幾款產品升級。其中，升級后的經典白金信用卡若要兌換年費，在原有1萬永久積分基礎上，新增了“當年持主卡消費滿18萬元”，附屬卡則新增了消費滿10萬元的要求。
此前，浦發銀行信用卡中心也公告稱，自7月8日起關閉“里程兌換”平臺的充值入口，8月26日將關閉兌換入口，原“里程值”模式終止。
不僅如此，還有多家銀行信用卡分中心相繼關停。今年以來，獲批終止營業的銀行信用卡分中心已超40家，涉及交通銀行、民生銀行、廣發銀行等。其中，交通銀行(601328)調整最大，僅在4月就有濟南分中心、沈陽分中心、紹興分中心、湖州分中心等超10家分中心停止營業。
有人“莫名其妙”辦卡
在信用卡“退潮”的同時，依然有很多消費者反映在辦理或者使用信用卡的過程中“被坑”。
時代周報記者在黑貓投訴平臺發現，信用卡相關投訴量已突破41萬條，大多集中在亂扣費、逾期利息費用高、收取年費不提醒等方面。
羅小白告訴時代周報記者，自己曾被“莫名其妙”辦了信用卡。據羅小白介紹，去年在天府機場，有工作人員引導辦理值機手續，對方表示可以辦理川航免費會員，既可以作為會員卡，也是一張銀行卡。當花費3元辦理后才發現，這實際上就是一張中信銀行的信用卡。
受訪者供圖
據時代周報記者查詢，中信銀行于2018年6月攜手四川航空宣布，正式發行中信銀行四川航空金熊貓聯名信用卡，該產品分為四個卡等級，分別為世界卡、鈦金卡、白金卡、金卡。
辦理信用卡后，羅小白雖然無奈，但也接受了。不過，羅小白表示，今年9月2號，工作人員給他發送消息，提醒他每年消費5次不限金額可以減免年費，避免產生第二年不必要的200元年費。
隨后，羅小白撥打了中信銀行官方客服熱線，要求銷戶信用卡功能，接聽人員表示會在5個工作日內回電溝通。據羅小白反饋，目前對方已經同意幫忙注銷該信用卡。
實際上，不止羅小白有此遭遇。秦風在社交媒體上分享了自己的經歷，她表示當初辦卡時不知道不使用會產生年費，直到第二年收到還款金額時才察覺被扣了費。“當時為了幫同事的朋友沖業績，而且說辦卡會送禮物，但并未明確告知不消費要扣年費，”秦風稱，“一年后收到一條還款300元的短信，而且逾期會產生利息。”
信用卡資深用戶陳西則是在還款時遇到了一些“問題”。陳西使用招商銀行信用卡已有5年，一直都是按時還款，沒有產生過利息。據她描述，有一次，當期賬單有4萬多元沒還，但在還款日還了最低還款，剩下的錢也在逾期兩天后全部還清。后來，查賬單時才發現被扣了1000多元的循環利息。
隨后陳西撥打電話聯系客服，對方表示，循環利息是從該期賬單入賬日就開始收取，不管有沒有還最低還款，只要超過寬限期，就會全額收取利息。
對此，陳西表示，不知道有循環利息的存在，辦信用卡時也沒有人告知，包括掌上生活（招商銀行信用卡APP）也沒有任何循環利息的提醒，而其他多家銀行都在還款頁面明確告知循環利息和收費規則。
對此，招商銀行信用卡客服向時代周報記者表示，一般情況可以寬限三天，過了寬限期會產生利息，如果沒有全額還款，從消費第二天開始，每天按萬分之五的利息收取，直到還清為止。對于還款頁面并沒有寫清循環利息的還款方式，上述客服人員表示，收費標準在領用合約里有，直接搜索就能看見。
招商銀行還款頁面截圖
今年8月29日，中國人民銀行發布公告，擬對《電子支付指引(第一號)》等4件規范性文件進行修改，并向社會公開征求意見，核心內容為擬取消信用卡透支利率的上限和下限管理。
具體而言，央行結合業務實踐對個別條款進行修改，一是刪除關于信用卡透支利率上、下限管理的規定；二是刪除信用卡業務信息披露相關規定；三是刪除利率報送相關規定。
對此，新金融專家余豐慧對記者表示，對于消費者而言，這意味著信用卡透支利率將更具彈性，根據個人信用狀況的不同，優質客戶的透支成本有望降低，而風險較高的客戶則可能面臨更高的利率。金融機構則需要更加精細化地進行風險定價，提升自身的風險管理能力。
（文中羅小白、秦風、陳西皆為化名）
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