數據來源：國家金融監督管理總局 謝忠翔/制表
證券時報記者 謝忠翔
2025年上半年，全國銀行業資產質量總體保持穩定，不良貸款率小幅下降，不同地區之間信貸質量有所分化。
證券時報記者梳理國家金融監督管理總局網站數據發現，已公布2025年6月末銀行業不良貸款數據的25個地區（含省、自治區、直轄市和計劃單列市）中，16個區域不良貸款率較2025年年初有所上升，但相對于全國商業銀行1.49%的平均不良率水平，大多數區域仍低于該指標，反映出風險整體可控，局部壓力仍在持續釋放。
其中，甘肅、上海、黑龍江、河北等地通過持續壓降不良，實現不良率與不良貸款規模“雙降”或單指標改善。
多地不良率持續改善
2025年上半年，全國多數地區銀行資產質量保持穩健，其中國有大行、股份制銀行不良率分別為1.21%和1.22%，較2025年初均有所下降或持平。
從全國不同地區看，各地銀行業資產質量仍有所差異。據證券時報記者梳理，全國已公布2025年6月末數據的25個地區中，若以全國商業銀行不良貸款率1.49%為基準，高于該基準的地區有9個。而浙江、江蘇、北京、上海、廈門和安徽6個地區該項指標均低于1%。
今年上半年，甘肅、上海、黑龍江及河北等地不良貸款率實現下降，資產質量進一步優化。其中，甘肅省不良貸款率從2024年末的2.56%下降至2.31%，降幅達0.25個百分點，不良貸款余額也從742.7億元降至695.44億元，減少約47億元，成為全國降幅最大的地區之一。
上海銀行業不良率從年初的1.02%降至6月末的0.90%，下降0.12個百分點，不良貸款余額較年初減少約104億元。分銀行類型來看，上海地區的國有大行和股份行不良貸款率降幅明顯，其中，國有大行不良率較年初下降0.15個百分點至0.83%，股份行不良率較年初下降0.14個百分點至0.75%，兩者不良貸款余額也較年初分別減少約50億元和23億元。
值得一提的是，黑龍江省銀行業不良率較年初下降0.10個百分點至2.5%，資產質量向好。與此同時，天津、河北、重慶等地不良率也分別下降0.05、0.08和0.07個百分點，分別為1.58%、1.18%和1.07%，均實現連續多季度壓降，資產質量穩步提升。
另外，北京、江西的銀行業不良率均分別較年初下降0.03個百分點至0.76%和1.38%。其中，北京在經歷2024年小幅波動后，在今年上半年重回優化軌道，且資產質量居全國首位。
值得一提的是，此前多家國有大行高管在業績發布會上指出，過去幾年來，由于商業銀行持續對房地產、地方融資平臺等領域不良貸款的風險處置，地產風險得到逐步出清，地方債務風險也得到壓降。
部分地區資產質量微降
從數據變化幅度看，有16個地區的銀行業不良貸款率較2025年年初上升，上升幅度在0.01個百分點至0.19個百分點之間。從風險指標的絕對值看，多數地區銀行業資產質量處于安全區間，維持穩健向好趨勢。但部分地區的銀行業貸款資產質量，在2025年上半年有所下滑，這類地區多位于經濟大省、沿海發達區域或中西部地區等。
第一類是信貸規模排名前列的經濟大省，包括廣東、浙江、江蘇、山東等區域，上半年不良貸款率及不良貸款規模呈現小幅波動。
其中，廣東上升0.1個百分點至1.62%，不良貸款規模上半年新增約327億元；浙江、江蘇不良率仍處于極低水平，分別僅為0.82%和0.80%，不過，分別上升0.07和0.03個百分點，不良貸款規模分別新增約308億元和249億元；山東不良率為1.14%，較年初小幅上升0.04個百分點，不良貸款余額增加約133億元。
此外，沿海經濟發達區域的城市中，深圳、青島、廈門和大連的不良貸款率均較年初有輕微上升。
第二類資產質量出現波動的是內陸中西部區域，包括貴州、四川、廣西等地區。其中，貴州不良率為1.77%，較年初上升0.09個百分點，不良貸款增加約68億元；四川和廣西不良率低于全國平均水平，分別為1.10%和1.32%，但均較年初上升0.04個百分點。
市場分析人士認為，經濟發達地區不良率階段性上升，與其信貸基數大、部分行業風險逐步出清以及零售小微壓力上升有關，但均屬于正常波動范圍。
持續出清零售風險資產
從各大銀行高管在上半年業績說明會上的回應來看，對公領域貸款風險總體可控，但一些零售、小微領域的資產質量壓力有所上升。
中金公司近期研報也認為，上市銀行不良凈生成率、逾期率等指標顯示出前瞻壓力，主要來自零售貸款領域。不過，隨著消費和服務業貸款貼息、政策性金融工具等財政新工具落地，以及資本市場活躍，預計銀行經營指標下半年有望繼續改善。
事實上，今年我國銀行業金融機構處置不良資產的力度還在持續加強。據國盛證券非銀分析師馬婷婷團隊此前統計數據，銀登中心網站披露的2025年第二季度不良貸款轉讓掛牌規模中，未償本金總額達667億元，同比增長108.8%，未償本息總額達929億元，同比增長75.2%。從資產類型結構看，今年二季度個人消費貸款、信用卡透支、個人經營類貸款分別同比增長112%、90%、102%。
從不良貸款轉讓業務參與主體結構看，股份行仍為主要不良貸款出讓方，成交規模達459億元，同比增長24%，占比幾近過半；此外，城商行、消費金融公司、國有大行不良處置力度均有所加大。
另據國家金融監督管理總局今年二季度的數據，國有大行、股份行不良貸款率均保持優秀水平，其中國有大行不良率較年初下降0.01個百分點至1.21%，股份行不良率較年初持平至1.22%。
值得一提的是，備受關注的中小銀行的改革化險在年內進展不斷。一是新增吉林、內蒙古、新疆、貴州等多個省份農信社改革加速推進，公布具體改革方案；二是“村改支”數量持續增加，大量村鎮銀行被改為實力相對更強的銀行分支機構，風險逐步出清。
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