債務協商，于負債逾期、急切想要“上岸”的借款人而言并不陌生。近年來，網絡上充斥著大量以債務重組為名義的個人或公司，以中介、法務的身份定位，為借款人提供所謂延期、停催以及協商減免等服務，并從中賺取傭金。

這類廣告無孔不入，弄虛作假的協商手段也讓金融機構叫苦不迭。7月19日，讀者喬羽（化名）向北京商報記者反映稱，自己朋友圈一名貸款服務中介發布“大量收捷信逾期，保出結清證明”相關內容，聲稱可通過債務處理減免結清捷信消費金融貸款，并做出了“0元結清”“低至1折”等承諾。

北京商報記者進一步調查發現，喬羽所說的“大量收捷信逾期”本質上就是債務協商，借款用戶在協商完成前需要先向中介支付一定比例的服務費。而這類瞄準捷信消費金融精準“開炮”的廣告在互聯網上也并不少見，為什么選擇捷信消費金融？“0元結清”真的能實現嗎？

代理中介承諾“0元結清”

中介代理協商還款手段又“升級”了，這次直言能0元結清。

“朋友圈發布的廣告中，說大量收捷信逾期，0元結清，保出結清證明，不用郵寄手機號，7-15天左右出方案。想問問這種情況真的靠譜嗎？”看到貸款中介發布的廣告后，喬羽提出了這樣的疑問。喬羽指出：“一直知道債務協商、停息掛賬這些操作，但還是頭一次看到中介直接點名某家機構，還說是0元結清。”

帶著喬羽的困惑，根據喬羽提供的信息，北京商報記者找到了這名發布0元結清廣告的貸款服務中介張洲（化名）。在問及“大量收捷信逾期”的廣告信息后，張洲首先詢問了在捷信消費金融的欠款還剩多少、是否已經逾期等信息，隨后便提到服務費為協商減免金額的20%，包操作。

對于0元結清這一宣傳點，張洲解釋道，0元結清，就是付完服務費后不用再還款了，直接結清。以欠款1.2萬元為例，捷信消費金融直接減免1.2萬元，需要支付20%的服務費，共計2400元。“如果你想操作，只需要提交資料，再做個呼叫轉移就行了，由法務老師進行操作。”張洲補充稱。用戶所需要填寫的資料除了基礎的身份信息外，還包括辦理貸款時填寫的城市和學歷、總貸款次數、剩余還款金額等。

0元結清意味著用戶只需要支付20%的費用，就能償還全部的欠款。在問及0元結清是否還需要滿足其他要求時，張洲指出，沒有其他要求，只需要提供對應的資料信息，后續便可以直接由法務老師負責。

北京商報記者進一步調查發現，在各類公開社交平臺上，還有大量貸款中介發布0元結清捷信消費金融逾期的廣告。這類廣告大多提示用戶，可通過提供相關證明材料（收入證明、家庭財務狀況證明等）向捷信消費金融客服提出0元結清的要求，再共同協商還款方案，最終實現0元結清。廣告的最后，往往是中介留下的個人聯系方式，引導用戶授權代理協商。

“0元結清主要是為了吸引用戶，想要實現這一步也是有條件的。具體的操作金額，要看本金償還情況和逾期周期，只能說0元結清是最好的結果。”另一名債務協商中介坦言道。

此外，在北京商報記者連續追問能否確保0元協商后，張洲又表示，通常都是0元，但不能說保證。即便不是0元，最多也就是1-3折即可結清。

“最初我還以為是捷信消費金融開放了新的還款通道。如果還是債務協商的話，不確定因素還是很多。”針對前述情況，喬羽如是說道。

精準“狙擊”捷信消金

在采訪過程中，張洲將這一協商流程定位為“債務處理”。借款用戶需要先行支付一半的服務費，在協商完成后支付剩余部分，操作周期大約7-15個工作日。

經北京商報記者對比，從業務流程來看，張洲所述的結清流程，與過往受到廣泛關注的債務協商流程基本一致，均是通過授權第三方代理向金融機構進行延期還款、減免還款金額等協商流程，背后也同樣有所謂法務老師在進行指導。用戶在提供對應信息后，通常是以將自己的電話卡郵寄給貸款中介，由對方與平臺方進行直接溝通。本次張洲提出的設置呼叫轉移也是同一目的。

與過往操作最大的不同，則在于0元結清。而值得一提的是，上述協商方案僅僅針對捷信消費金融。在問及其他消費金融機構能否操作0元結清時，張洲表示，其他消費金融機構只能做停催、延期或者分期。

為何選中捷信消費金融？張洲等中介人員在采訪中未給出正面回應，但話語間也隱晦地指向了捷信消費金融當前的運營狀態。近兩年來，從裁員、暫停自營業務到轉讓消費金融牌照，圍繞捷信消費金融展業的消息頻出，公司業績也大幅下滑。

而捷信消費金融在貸后管理方面的混亂，也引發用戶的不滿。讀者唐千（化名）告訴北京商報記者，自己于2018年在捷信消費金融借款4萬元，自2020年開始出現逾期，但累計還款金額已達到4萬余元。“2023年3月，一個自稱捷信消費金融外包調解中心的人員給我打電話，說我還欠捷信消費金融2萬元，并提出再一次性還款6000元便可以結清欠款并開具結清證明。”唐千稱。

為了解決逾期這塊“心病”，唐千在簡單盤算過后通過捷信消費金融線上渠道還款6000元，但卻未能在約定時間內收到捷信消費金融的結清證明。兩個月后，唐千再次收到了捷信消費金融的催收電話，經其查詢，自己在捷信消費金融仍有7000余元借款在逾期中，并仍在計算逾期利息。在唐千與捷信消費金融客服后續的溝通中，客服對這一結清方案進行了否認。

在唐千看來，捷信消費金融這類外包催收方與客服解決方案不一致，讓還款流程顯得更加混亂。也有受訪用戶認為，一方面相較于用戶，中介方對于各類金融機構了解程度更高，更能從中找空子、鉆漏子；另一方面，捷信消費金融當前本身的經營狀態和在催收方面的無序管理，也讓非法代理維權有機可乘，甚至做出了0元結清等宣傳。

在各類公開社交平臺上，反饋捷信消費金融不當催收的信息不在少數。在分析人士看來，綜合中介和貸款用戶的反饋來看，捷信消費金融當前在催收等業務中展業模式讓非法代理維權鉆了空子。

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，從持牌機構來看，其未對外部及時、透明地公布相關信息，使得金融消費者并不了解目前機構情況；從外部中介來看，其試圖利用金融消費者與持牌機構間的信息不對稱進行牟利。

厚雪研究首席研究員于百程分析直言，捷信消費金融當下的展業狀態，影響了其催收效率，部分逾期的借款人開始持觀望態度。在這種背景下，一些貸款中介利用這一點，給予誘人的承諾以吸引借款人。這類中介的方式，和網絡上為個人提供債務處置代理服務的中介本質上是類似的。

中介精準“狙擊”，當事方捷信消費金融對此是否知情？對于用戶所說的客服與催收方協商口徑不一致的情況，該公司計劃如何解決？當前在貸后管理方面有哪些管控手段？逾期用戶又有哪些常規渠道和公司進行協商還款？北京商報記者向捷信消費金融方面進行了采訪。

捷信消費金融回應稱，當前公司治理和業務進展一如既往，正常進行。同時積極致力于打擊網絡非法中介的宣教活動，以確保客戶不被網絡非法中介提供的不真實和欺詐廣告所誤導。公司一直與相關部門合作，以減少這些非法代理中介的行為所帶來的危害。

非法維權或將被舉報

0元結清逾期款項，在消費金融行業內究竟能否實現？北京商報記者也向包括捷信消費金融在內的多家消費金融機構進行了求證。

針對“中介承諾的0元結清，可行性大不大”這一問題，有消費金融機構人員直接給出了“騙局”的評價。前述從業人員指出，這就是非法代理維權的一種，用戶本身也可以向平臺提出合理的訴求，與平臺進行協商和交涉。金融機構對于用戶協商還款留有空間，但肯定是基于對真實材料的審核。

另一名消費金融機構工作人員同樣提到，從企業展業實際情況來看，0元結清的概率基本沒有。代理維權本身就是非法的，如果機構識別到協商方并非為借款用戶本人，可能會直接向警方進行舉報，制造虛假材料的更是不會受理，也不排除0元結清是騙錢。

而捷信消費金融則進一步強調，公司的經營原則是必須全額償還合同債務。同時，公司致力于在準確和公平的原則基礎之上，為有經證實和有記錄可查詢的、確有財務困難的客戶提供支持。

事實上，用戶通過代理協商維權，中介方在收款后“跑路”的情況也并不少見。蘇筱芮指出，用戶通過代理協商平臺操作還款可能泄露個人信息，使得信息遭受不法利用，此外還可能被騙取各類名目的費用，在財產上遭受損失。

回歸到捷信消費金融的催收業務上，蘇筱芮表示，對于捷信消費金融而言，后續的情況不外乎三種，第一種是情況好轉繼續經營，第二種是被外部股東收購后繼續經營，第三種是有序退出。不論哪種情況，理順機構的資產負債都是其中的必經環節，并不影響逾期用戶履行還款義務。

“而不論是哪種結局，捷信消費金融都要做好對應的管理業務。建議捷信消費金融強化與金融消費者之間的溝通與交流，如果確實委托了外包機構，也可以對外公示外包機構的名稱及官方聯絡方式，避免‘李鬼’趁虛而入。”蘇筱芮說道。

于百程同樣提到，網絡上的貸款中介魚龍混雜，容易讓用戶陷入新的騙局中。同時，捷信消費金融屬于持牌的金融機構，借款人逾期信息會與央行征信系統對接，從而影響個人征信。為了防止相關風險，借款人如有協商需求，可通過正規渠道進行申請溝通，跟金融機構直接溝通解決。

北京商報記者 廖蒙